FINANCIAMIENTO FORMAL E INFORMAL EN EL SECTOR AGRO PERUANO

El financiamiento en el sector  Agro es un tema muy importante en la coyuntura de   nuestro país, sin embargo, este  tema y su problemática no es actual sino que viene acarreando desde algunas décadas atrás.En nuestro país existe dos formas de hacer negocios y esto también incluye al sector agro: formal e informal. Y esto también se vive al momento de financiar tales negocios del sector agro

En primera instancia tenemos que tener en cuenta las adversidades del sector en nuestro país. Uno de los principales problemas adicionales a la tecnificación, tecnología y producción en escalas, es y tiene que ver con el financiamiento de los agronegocios. Tales financiamientos dependen de ciertos factores: el tamaño de la empresa, poder adquisitivo, formalidad, la situación de la empresa, entre otros.

Los financiamientos en este sector se realizan de manera formal o informal.

Por el lado del financiamiento formal tenemos que tener en cuenta lo suscitado en las décadas anteriores. En los años 90 tras el cierre del Banco Agrario la participación en el financiamiento del sector agro por parte del Estado se redujo y hasta la actualidad no ha alcanzado tales niveles de financiamiento.

Otro punto a tener en cuenta es el tamaño de la empresa. En el Perú actualmente existen grandes empresas en este sector tales como Camposol. Estas empresas mantienen relaciones con los mercados internacionales y sobre las forma de financiarse es a través de grandes bancos y con ciertas subvenciones del Estado (en un inicio) ya que con el tiempo y debido a su crecimiento han creado un ambiente de confianza para asi ser financiados por los bancos. En conclusión las grandes agroempresas no tendrían tanta dificultad por parte de su financiamiento, incluso teniendo en cuenta el grado de riesgo reconocido a nivel mundial de este sector.

El problema principal en sí, es el financiamiento de los pequeños productores, zonas rurales dedicadas al sector agro. Enfocándonos en el financiamiento formal y tomando en cuenta que después del cierre del Banco Agrario se redujo la participación del estado en el financiamiento de estos pequeños productores se han creado ciertas soluciones, si se podría llamar así, a las necesidades de financiamiento de estos negocios. En primer lugar existen las llamadas Cajas Municipales las cuales financian a los pequeños productores agrícolas que solicitan un préstamo, por ejemplo, La Caja Municipal Piura debido al fuerte crecimiento del sector agro mantiene una cartera de clientes del sector agro, los cuales acuden a cajas municipales como esta para financiar sus negocios, se debe tener en cuenta que básicamente estas Cajas municipales se inclinan por financiar negocios de este rubro de acuerdo a la zona en que se encuentran como: Piura, Arequipa, Ica y Huancayo. En segundo lugar otra manera de financiar los pequeños negocios es a través de los denominados Intermediarios Micro Financieros los cuales no son informales, ya que no es un simple prestamista, pues establece un contrato simple con el productor; sin embargo, no solo financia, sino que también orienta sobre técnicas de producción y comercialización y han tenido un incremento a pesar de su leve caída a inicios de los años 2000 por zonas como Piura, Cusco y Huancayo (Valle del Mantaro, específicamente). En tercer lugar, tenemos a los seguros agropecuarios, como Agropositiva, que si bien no es una forma directa de financiar el negocio, si garantiza la producción y facilita la comercialización. A través de esta forma de financiamiento nos damos cuenta la participación del sector privado que se ha incrementado en  los últimos años y que están impulsando este sector, no obstante, no es suficiente  pues no existen programas específicos orientados a los pequeños empresarios en el agro por parte del sector privado.

Por parte del Estado actualmente se ha desarrollado el Agroprotege, aprobado en el presente año, el cual está entregando un crédito de cinco mil soles para los pequeños empresarios en el sector agro y para zonas como Apurímac, Puno, entre otros; como también seguros en caso de desastres lo cual no es una forma directa de financiar como ya se ha hablado. Nos damos cuenta que en el sector público antes se caracterizaba por brindar el dinero a los productores sin tener planes específicos pues mucho de este dinero eran usados para fines nada relacionados con la agricultura; no obstante, en la actualidad recién con el Agroprotege podemos ver que la visión del Estado en este sector ha cambiado levemente (pues sigue facilitando el dinero).

En segunda instancia tenemos el financiamiento del sector agro informal, normalmente las personas de escasos recursos económicos, no tienen acceso a fuentes formales que permitan satisfacer sus necesidades básicas a corto plazo, esto sumado a las trabas o barreras de entrada que posee el sistema financiero formal. Esta realidad se observa en este sector fuertemente, en donde los agricultores no tienen acceso a créditos bancarios, por no poseer bienes que sirvan como aval para el prestamista  o Banco. Por ello se infiere que el financiamiento informal es el resultado de una alta demanda por servicios financieros de los sectores de bajos ingresos.

Es por ello que se crean las instituciones de créditos no formales para poder facilitar su producción, las más conocidas son:

• Las iniciativas colectivas y comunitarias, esto en participación con los ciudadanos, en donde un grupo de la comunidad con las mismas necesidades y limitaciones, generan los medios no formales para obtener financiamiento como apoyo a sus actividades. Este tipo de financiamiento se realiza con la confianza mutua entre los miembros de la comunidad.
• Los prestamistas informales, sin base legal ni control fiscal, asociados a los préstamos informales, se van a caracterizar por las tasas de intereses muy elevadas. Las personas de bajos recursos, acuden a este tipo de financiamiento, debido a los bajos costos de transacción.

Por estas  razones el financiamiento informal es una realidad nacional, que se vive día a día para aquella persona que quiere producir y no cuenta con recursos.

Claramente existe la demanda  de servicios  financieros en los sectores de bajos recursos, es allí donde el financiamiento informal, juega un papel muy crucial.

Por otra parte cabe recalcar que el sistema informal complementa el sistema formal de financiamiento, pero es un sistema poco estudiado y analizado, es por ellos que actualmente se están desarrollando investigaciones de campo, sobre el financiamiento  informal.

Derechos Reservados: Equipo Taem Consulting

Agradecimientos Especiales a los estudiantes de Administración de Negocios Internacionales de la UNMSM:

Antonio, Vilchez Platero
David Alejandro, Mendo Goñi